足彩半全场可以买半场:十大關鍵詞梳理消費金融發展概況

時間:2016-03-02 來源:未知

世界杯足彩 www.rwrhm.com   要點:回顧2015年消費金融發展情況,即有分期梳理了中國消費金融市場發展概況:藍海掘金、政策利好、場景化消費、資本競逐、細分為王、全領域創新、群體年輕化以及與之相關聯的第三方支付興起、大數據征信起步、全產業鏈優化等。

  2015年GDP比上年增長6.9%,增速創25年新低,我國經濟邁入中速增長元年,消費升級、金融創新、經濟結構優化等成為當下市場熱點。在此背景下消費金融迅速崛起,盈利能力、客戶群體、投資規模呈幾何增長之勢。加之,經濟下行壓力,伴隨消費金融政策由點及面,全面鋪開,消費拉動經濟成為新常態。央行數據顯示, 2013年為142萬億元,2014年達到171萬億元,2015年則直逼300萬億元,消費貸款正以每年20%以上的速度遞增,消費金融開啟井噴式發展元年?;チ尥?、P2P平臺及新興創業公司都開始布局消費金融。

  為更好地了解我國消費金融發展情況,下面梳理了我國消費金融發展的十大關鍵詞:

  關鍵詞一:藍海掘金

  消費金融自2007年在廣東地區試點開始,至今已有8年多。據銀監會數據顯示,2014年末,消費金融行業資產總計224.23億元,貸款余額208.8億元,實現凈利潤4.66億元,累計為135萬名客戶提供消費金融服務。而截至2015年末,消費金融行業市場總額近千億元,服務客戶破千萬,正迎來全面發展時機。下圖為即有分期為您梳理的消費金融發展歷程圖譜。

  消費金融還屬于藍海市場。一方面,消費金融專注于提供無抵押,無擔保的小額消費貸款,具有小、快、靈的業務特點,發展空間巨大。另一方面,消費金融發展具有良好的外部環境。融資方面,銀監會《非銀行金融機構實施許可辦法》鼓勵消費金融公司發行金融債、資產證券化;政策方面,征信體系不斷完善和財稅政策大力支持,行業正處于藍海掘金的黃金期。

  關鍵詞二:政策利好

  消費金融的創新發展是經濟新常態下促進消費成為“拉動GDP穩健發展重要引擎”的重要手段,對經濟轉型意義重大。過去一年,為更好發揮消費對經濟增長的拉動作用,服務中低收入人群,培育形成新供給新動力擴大內需,釋放消費潛力、以消費升級促進產業升級,國家出臺了一系列政策,內容涵蓋市場準入、融資債券、十三五規劃、財稅政策、權益?;?、改革優化等多方面。

  2015年消費金融政策圖譜

  關鍵詞三:場景化消費

  在“互聯網+”時代,金融業開始加大創新力度,利用大數據、搜索等技術創新營運模式。不少消費金融公司開始重視線上業務,走向線上線下相結合的運營模式。

  傳統的線下運營主要是指依托消費場景,以消費分期為主,給借款人提供非現金商品貸款。消費金融創業先軍深圳前海達飛金融服務有限公司、捷信金融有限公司、佰仟金融服務有限公司以及騰訊前產品總監肖文杰創建的針對大學生分期的分期樂都是這類典型的消費金融公司。

  以深圳前海達飛金融服務有限公司為例,運營模式是其與經銷商、3C賣場進行合作,客戶通過前往線下經營的網店,挑選產品并匹配相應的消費貸款,提交商品貸款申請,經過審批后獲得貸款并提取商品。此類貸款單筆額度較低,風險可控。

  目前,達飛的業務主要可分為兩部分:線下商品消費貸、線上交叉現金貸。

  線下營運模式主要是通過合作商戶向全國鋪開,遞推發展,其旨在發展基礎客戶。同時,利用互聯網進行二次營銷,為優質的線下客戶提供線上產品,客戶可通過微信公眾號“即有分期”申請貸款,經過審核后線上簽訂合同并發放貸款,線上營運模式旨在培育精品客戶,提供個性化定制金融服務。線上與線下結合從而保證獲取客戶的精準信息,保證了產品風險的有效控制。

  達飛金融場景化營銷模式

  關鍵詞四:資本競逐

  業內人士預估,消費金融市場未來幾年總量將達40萬億,巨大的市場空間以及國家最高層面釋放出的積極信號與政策紅利,使消費金融成為眾多資本競相追逐的對象。

  騰訊、阿里巴巴等巨頭高調進入。“京東白條”、“花唄”、“微粒貸”,“任性付”各類消費產品層出不窮,互聯網金融P2P平臺也爭先布局相關資產,而一些新興的創業公司則立足某一客戶群體異軍突起,如針對大學生分期的“分期樂”,針對農戶的“農分期”以及針對藍領群體的“即有分期”。

  在各類市場主體的掘金推波下,去年消費金融得到了前所未有的爆發式增長。趣分期贏得了包括京東、經緯中國、DST等在內的約1.2億融資,趣分期也從螞蟻金服、昆侖萬維、京東等機構斬獲了累計約4.2億融資。

  據中申網統計數據,僅2015年上半年消費金融類融資企業就有3家,占互聯網金融領域融資企業數量的2.59%;融資金融為616.12萬美元,占互聯網金融領域融資金額總數0.32%。消費金融因受政策鼓勵,成為互聯網金融新藍海。

  在《非銀行金融機構實施許可辦法》修改后,銀監會鼓勵消費金融公司發行金融債、資產證券化;互聯網消費金融ABS發行如火如荼。去年就有京東金融、分期樂等互聯網消費金融平臺相繼推出資產證券化項目。中銀消費金融有限公司也于日前公布資產證券化計劃,將于1月15日在銀行間市場發行6.99億元個人消費貸款。

  關鍵詞五:群體年輕化

  2015年被稱為消費金融元年,消費金融還屬于藍海市場。艾瑞咨詢預估,2014-2019年中國消費信貸規模將維持19%的復合增長率,預計2019年將達到37.4萬億。

  從整個消費金融的生態上來看,消費金融包括了個人房貸、車貸、醫療貸、教育貸、耐用消費品貸等,針對消費產品的不同,各大市場的布局側重點也各有不同。

  1、 從地域空間來看

  消費金融服務類公司以廣東、深圳、上海、北京為中心城市,輻射全國,其服務客戶大部分分布于北上廣深等一線城市。

  圖表來源于360消費金融指數

  2、 從客戶群體來看

  消費金融的客戶群體偏向于中青年, 20-29歲是消費金融客戶群主體,是達飛金融、捷信金融、分期樂等消費金融服務類公司掘金主體。

  圖表來源于360消費金融指數

  關鍵詞六: 全領域創新

  銀監會非銀部副主任毛宛苑表示,消費金融正迎來全面發展的歷史時機。從傳統銀行到新興互聯網以及專業的消費金融公司都力求分享消費金融一杯羹。眾多行業都已涉足消費金融領域。

  (1)傳統銀行、金融機構——傳統消費貸

  直接發放個人貸款的消費金融。以銀行系傳統金融機構為代表的消費產品業務以及部分信用社等相關金融機構的消費金融業務。如平安銀行的平安普惠、渣打銀行的現貸派、花旗銀行的幸福時代等消費貸業務。

  發展優勢:傳統機構,特別是銀行,資金成本低,大眾儲蓄,運營具有先天性優勢。新興的互聯網金融公司資金成本高于銀行,傳統機構由于其運營渠道,資金夯實,更容易獲取巨額資金。一般來說,大部分傳統消費貸主要用戶對象為工資穩定,風控較好的白領群體,其消費產品大部分集中于汽車、房貸等領域。此領域一般為剛需產品,利潤豐厚。

  發展短板:銀行眾多,加之互聯網金融興起,競爭日益激烈。一般側重于線上風控,由于其業務運營資金規模過大,伴隨著經營風險日益加大。

  (2)新興互聯網平臺——互聯網+金融

  用戶引導和商品分期引薦來源于其自身的線上電商平臺。網絡購物消費貸款,原有線下賒賬消費的線上化。據中信證券報告,僅電商生態的消費信貸預計2016年、2017 年分別為383.7億、787.7 億元,市場潛力巨大。目前主要的分期平臺包括京東白條、天貓分期、螞蟻金服花唄、蘇寧云商以及大學生分期平臺分期樂等依托線上運營結合線下物流體系建立的電商消費運營平臺。大部分傳統電商平臺都有雄厚實力背景,并具有先天性基礎的穩定入口流量。新興電商平臺需新建電商平臺,增加入口流量,發展相較困難些。

  互聯網平臺比較圖

  關鍵詞七:細分為王

  隨著消費金融這片藍海掘金者越來越多,競爭白熱化。各市場主體更加注重在細分領域推出個性化消費產品。業務覆蓋范圍伸向生活的每個角落,橫跨醫療、旅游、駕校等多個領域。這里主要介紹幾種領域的個性化產品,包括目前主體熱門搶奪的3C產品類信貸、在此主體業務之外延伸出的生活服務類信貸產品和目前由傳統銀行主營、部分互聯網金融平臺涉足的房產、汽車等金額較大的信貸產品,以及潛力無限,但并未被徹底挖掘和開發的消費金融后補市場,農村信貸產品。

  消費金融四大分類

  關鍵詞八:第三方支付興起

  2009年消費金融公司試點工作開展以來,服務客戶逾1000萬人,行業火速壯大,業務規模抱團增長,盈利能力大幅提高。隨著消費金融服務客戶的不斷增多,來自支付端的需求也將越來越復雜??旖?、便利、及時成為互聯網+時代的迫切需求,第三方移動支付,這樣的綜合性支付平臺,可極大的解決此類問題。支持國內眾多銀行代收代扣、支持手機移動端,強大地便利性使得消費金融公司與第三方支付平臺越走越近。

  同時,第三方支付機構在科技與金融、線上與線下的跨平臺性特征,使其積累的行業經驗與用戶數據更為多維度??梢醞昝藍越酉呀鶉諳呱?、線下的用戶行為數據,并進行跟蹤、分析、挖掘,將這些數據同信貸等業務進行銜接,創造出新型的融資模式。

  艾瑞咨詢2015年11月發布的報告顯示,去年二季度中國移動支付交易規模達2.29萬億元。前不久,蘋果公司中國大陸上線Apple Pay服務,微信、支付寶、Apple Pay三方大戰正式開啟。小米公司也于2016年1月通過全資收購捷付睿通間接拿到第三方支付牌照。

  隨著消費金融的崛起,消費拉動經濟的增長成為主力,對第三方支付的需求將會越來越大,促使第三方支付興起、產業化發展。

  關鍵詞九:大數據征信起步

  對個人信用體系的掌控,對消費金融公司的風控安全至關重要。美國、日本、歐盟等成熟的金融市場均有完善的個人征信體系,為消費金融公司等消費信貸類服務機構提供了有力的支持。

  我國央行個人征信體系在2006年正式運行,但運行時間較短,覆蓋范圍相對較窄,消費金融公司難以從中獲得足夠的信用信息。同時消費金融公司無法接入央行個人征信系統,消費金融征信難度加大。對征信體系的迫切需求,將推動互聯網大數據征信發展。

  目前央行批準8家個人征信機構開始籌備工作,包括騰訊、阿里(芝麻信用)、平安、鵬元等公司,都開始利用各自的資源優勢構建征信系統。達飛金融就接入了騰訊征信、鵬元征信、同盾征信數據,優化自有決策引擎及評分系統。并結合國內消費人群特征和行業現狀,重新設計了一套更適合國內消費金融市場的評分卡模型,從多維度描繪了一個立體化的用戶征信形象,進一步促進了征信信用體系完善。

  據業內人士分析,包括淘寶、騰訊、京東在內的各大互聯網平臺都加大在大數據征信業務的資源和人力投入,而著力于普惠金融的企業對個人征信數據的強烈需求,使得基于互聯網征信平臺的信用名片業務不斷提升,不僅有利普惠更進一步發展,也有利于完善的征信體系形成。

  關鍵詞十:全產業鏈優化

  梳理2015年全年國家政策以及宏觀去年整個消費市場發展,2016年消費金融的發展無疑還是各方主體必爭之地。

  政策層面,銀監會公布數據顯示,我國貸款結構明顯優化,手機數碼和家用電器類貸款份額明顯提高,消費的引擎作用越發明顯。消費者需求層面,國民消費觀念越發開放,特別是年輕時尚群體對超前消費接納度逐漸提高。

  “互聯網+”時代消費金融

  消費金融的火爆競爭與快速增長,倒推整個金融市場變革。對消費場景和個人征信數據更加迫切需求。過去一年資產證券化、資本眾籌成融資熱點,騰訊征信、芝麻信用等第三方征信機構開始試點發力,支付寶、京東支付、微信支付、Apple Pay等第三方支付也強勢進入,各消費金融業務公司主體也開始植根于平臺自身的大數據中心和統計,為決策和審批做依據。一系列舉措無疑對整個消費金融產業鏈的完善是一大進步。

  在過去的一年,巨頭早已搶先發力,提前全面布局,進軍消費金融市場。騰訊早在2014年底上線深圳前海微眾銀行webank,用于消費金融服務。百度和京東分別推出“百度有錢”和“京東白條”進軍消費金融,阿里巴巴順勢推出“天貓分期”、“芝麻信用”、“花唄”等眾多消費產品。多方依據其巨大的用戶數量,戰火越燒越旺。

  以達飛金融旗下品牌“即有分期”為例,在過去的一年,已形成了一體化的業務流程。既可以線下快速借貸不超過30分鐘完成全業務審批過程,也能在公眾號“即有分期”上實現全業務自助借貸還款。

  而像這種新興的創業型公司,正成規?;齔ぶ仆?。據統計,目前市場上不同的分期產品高達一百多種,這還不包括各類巨頭推出的各類分期產品。據相關報道公開數據,螞蟻“花唄”上線20天用戶數即突破1000萬;京東“白條”去年6月交易額同比增6倍;就連新興的創業型公司達飛金融,因其目標客戶精準定位時尚群體,使得過去一年的成交金融高達26億。

  同類競爭越發激烈,但在可以肯定的是伴隨著技術及征信體系的完善,消費金融產品越來越向便捷化、多樣化發展,最終產品致勝。

(正文已結束)

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顯示評論前5條 十大關鍵詞梳理消費金融發展概況
貓撲網友:情歌兩三首ㄨ
評論:真懷念小時候啊,天熱的時候我也可以像男人一樣光膀子。

天涯網友:你真叫我作嘔
評論:學習要加,驕傲要減,機會要乘,懶惰要除。

百度網友:相依°- Janet
評論:男女中之所以有純潔的友誼,是因為女生長得不夠漂亮

淘寶網友:Mo Maek 莫陌
評論:吃東西不代表餓了,只是因為嘴巴寂寞

天貓網友:紅塵悲歡惆悵
評論:你打扮成這樣,是對這個世界有什么不滿嗎?

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